Читать онлайн «Как вытащить из данных максимум. Навыки аналитики для неспециалистов», Джордан Морроу – Литрес
Переводчик М. Кульнева
Редактор Л. Макарина
Главный редактор С. Турко
Руководитель проекта А. Деркач
Корректоры Т. Редькина, Е. Аксенова
Компьютерная верстка А. Абрамов
Художественное оформление и макет Ю. Буга
© Jordan Morrow, 2021
This translation of Be Data Literate is published by arrangement with Kogan Page
© Издание на русском языке, перевод, оформление. ООО «Альпина Паблишер», 2022
Все права защищены. Данная электронная книга предназначена исключительно для частного использования в личных (некоммерческих) целях. Электронная книга, ее части, фрагменты и элементы, включая текст, изображения и иное, не подлежат копированию и любому другому использованию без разрешения правообладателя. В частности, запрещено такое использование, в результате которого электронная книга, ее часть, фрагмент или элемент станут доступными ограниченному или неопределенному кругу лиц, в том числе посредством сети интернет, независимо от того, будет предоставляться доступ за плату или безвозмездно.
Копирование, воспроизведение и иное использование электронной книги, ее частей, фрагментов и элементов, выходящее за пределы частного использования в личных (некоммерческих) целях, без согласия правообладателя является незаконным и влечет уголовную, административную и гражданскую ответственность.
* * *
Моей прекрасной жене и пятерым чудесным детям.
Спасибо за поддержку в моем путешествии к дата-грамотности.
Об авторе
Джордана Морроу называют крестным отцом дата-грамотности. Он один из пионеров движения за дата-грамотность и постоянно стремится помогать руководителям и сотрудникам различных организаций раскрывать потенциал данных и аналитики. Вне мира данных Джордан Морроу – счастливый семьянин, у него пятеро детей. Кроме того, он увлеченный любитель бега по пересеченной местности и ультрамарафона.
Предисловие
«Есть три типа лжи – ложь, наглая ложь и статистика».
В этой цитате, которая приписывается самым разным людям, в частности Марку Твену, отражена вся наша сегодняшняя жизнь. Мы живем в мире, где данные – статистика и многое другое – находятся в свободном доступе. Они что-то нам рассказывают, мы черпаем из них информацию. Легко ли нам разобраться во всех данных, которые регулярно к нам поступают? Увы, зачастую они используются и интерпретируются совершенно неправильно. Так можем ли мы что-то с этим сделать?
Мое путешествие в мир дата-грамотности официально началось в июне 2016 года, но первые идеи по этой теме появились у меня еще раньше. Меня называли крестным отцом дата-грамотности и Главным Ботаником (второе прозвище мне и правда нравится). Я долго развивал и совершенствовал свои представления. В этой книге я хочу поделиться своими наблюдениями и помочь вам совершить путешествие в мир данных и аналитики.
Мой подход, возможно, отличается от традиционного, и кое-что в книге покажется вам неожиданным. Для большинства из нас данные стоят далеко не на первом месте в списке самых интересных тем на свете, но лично я ими просто очарован.
Мне бы очень хотелось донести до вас правильное представление о мире данных и показать вам, что вы можете сделать, чтобы стать частью этого удивительного мира. Спасибо за то, что решили уделить мне время. Надеюсь, что смогу зажечь в вас искру любопытства и любви к данным: возможно, они смогут изменить вашу жизнь к лучшему, как это произошло со мной.
01
Мир данных
Задумывались ли вы когда-нибудь о том, какое оно – будущее? Каким, например, станет рынок труда? Неужели роботы и техника действительно монополизируют его и отберут у нас работу? Какие нас ждут открытия и когда уже можно будет заказать летающий автомобиль? Будущее всегда туманно, и мы пока не знаем, какие именно изобретения будут определять наше завтра. Бесспорно, в будущем появятся такие профессии, о которых мы пока даже не догадываемся. Но при всей этой неопределенности можно назвать одну вещь, которая точно станет частью будущего и уже присутствует в нашей жизни, – это данные. Будущее обещает нам множество изобретений и удивительных новых профессий, но этого мы только ждем – а вот с властью данных уже столкнулись.
И это навсегда.
Мир данных поразителен, огромен и дает нам всем безграничные возможности для развития. Слишком долго попытки людей и организаций добиться успеха с помощью данных были неубедительными. Это неправильно, и мы должны помочь каждому научиться пользоваться всеми возможностями, которые предоставляет этот неисчерпаемый источник.
Данные называют новой нефтью, говорят, что они необходимы как воздух, – избитых штампов и дешевых преувеличений хватает. Но на самом деле данные – это актив, который при правильном использовании может помочь всему человечеству двигаться вперед. С ними легче получать и усваивать знания, они не только готовят нас к будущему, но и закладывают прочное (и в то же время гибкое) основание для него. Такое комплексное понимание мира данных в наше время просто необходимо.
Данные: мир, в котором мы живем
Не секрет, что мы живем в мире, поглощенном технологиями и данными. Вряд ли можно пройти по улице какого-нибудь крупного города вроде Лондона или Нью-Йорка, не увидев людей, уткнувшихся в телефоны, вместо того чтобы смотреть на удивительный мир вокруг и на его обитателей.
Убедитесь сами: в следующий раз, выйдя на улицу, посчитайте, сколько людей глядят в экраны, а сколько – смотрят по сторонам. Можете даже прибавить к последним тех, кто болтает друг с другом или приветствует кого-то. Да и сами не забывайте смотреть по сторонам, чтобы избежать неприятных сюрпризов: можно споткнуться о бордюр или не увидеть машину.
В последние лет пятьдесят, а в особенности в последние лет тридцать – с приходом в нашу жизнь интернета, персональных компьютеров, смартфонов и т. д. – мы стали свидетелями невероятного прогресса в развитии технологий и работе с данными. Задумайтесь об этом прогрессе хотя бы на минуту. Вселенная существует примерно 13,8 миллиарда лет[1], Земля – примерно 4,5 миллиарда[2], а мы говорим всего лишь о тридцати – пятидесяти годах. Но за эти несколько десятилетий у нас на глазах персональные компьютеры и сотовые телефоны стали обычным делом. В масштабах вечности это миг. Но сейчас, в наше время, нам уже трудно представить жизнь без этих технологических новшеств.
И каждое из таких устройств генерирует данные. А интернет? Он еще «моложе» – проник в нашу жизнь в начале 1990-х[3] и повсеместно распространился лишь к началу 2000-х. Но теперь это неотъемлемая часть нашей жизни – и на работе, и в быту. Чем больше становилось персональных компьютеров, тем быстрее развивались технологии: темп роста не падает и по сей день. Мы постоянно наблюдаем инновации, видим, как развиваются самые разные аспекты цифрового мира. Все это напрямую влияет на нашу жизнь. И в первую очередь – учитывая тему нашей книги – это влияет на работу с данными и на их мощь.
Вернемся к тем временам, когда интернет стал массовым достоянием и начал использоваться более активно. Организации, учебные заведения и отдельные люди теперь живут и работают иначе. И наша жизнь благодаря ему не просто изменилась, но и значительно улучшилась: интернет позволяет совершенствоваться, учиться и развиваться с невиданной скоростью. Когда к интернету стало можно подключить ПК, а теперь и смартфоны, мы смогли принести всю компьютерную мощь к себе домой.
Теперь мы можем почти мгновенно получить столько же информации, сколько во всей «Британской энциклопедии»: больше сведений на нас вывалит только торговый агент, постучавшийся к нам в дверь. Мы гораздо быстрее получаем ответы на вопросы. Из стремления найти ответы и вырос Google – более того, это слово (google) даже получило статус глагола в словарях![4]
Прогресс компьютерных технологий привел к развитию электронной коммерции и появлению Amazon и других компаний, которые смогли изменить потребительские привычки и захватить рынок. У нас на глазах лопнул пузырь доткомов: сначала стоимость IT-компаний, не производящих никакой продукции, вдруг стала огромной – а затем они обанкротились. Примером может служить компания Pets.com. Она возникла в 1998 году и закрылась в 2000-м[5]. Это время благополучно миновало, появилось множество других разнообразных сайтов, а затем началась эпоха социальных сетей. Соцсети открыли двери к профилям потребителей и публичным данным, так что самая разная информация о нас – от селфи и фото ужинов до товаров, которые нам нравятся, – стала доступна всем желающим, причем как отдельным людям, так и бизнесу.
Ведь так приятно, когда контекстная реклама решает за нас, что мы хотим сегодня на ужин!
Наряду с соцсетями, предоставляющими массу занимательных данных, в 2000-х появилась и новая технология, которая быстро вышла на передний план в области связи и сбора данных, – интернет вещей, или IoT. Что это такое? Все очень просто – это связь всего со всем через интернет. Возьмем, к примеру, датчики в автомобиле или самолете, которые собирают данные обо всем, что происходит в моторе или других частях механизма. Но знаете ли вы, когда на самом деле появился интернет вещей? Думаете, в 2000-х? А вот и нет, хотя многие об этом не знают. Термин появился в 1999 году, но одним из первых примеров интернета вещей можно считать давно знакомый нам… торговый автомат Coca-Cola. Все мы не раз видели такие автоматы, но конкретный автомат, о котором идет речь, находился в Университете Карнеги – Меллона. Он позволял покупателю связаться с холодильником через интернет и выяснить, холодный ли лимонад[6].
Об использовании данных для принятия более взвешенных решений благодаря «связи всего со всем» (то есть интернету вещей) люди задумывались уже давно: как собранные данные могут помочь нам делать правильный выбор в личной и профессиональной жизни? Достаточно вспомнить такие компании, как Amazon или Netflix: насколько часто они собирают наши данные, чтобы «рекомендовать» то, что нам может быть нужно? Очень часто… И знаете что? Эти рекомендации нередко оказываются верными!
Хотя интернет вещей берет начало в 1980-х, в силу он входит только теперь. Представьте, к примеру, любителя бегать ультрамарафоны. Еще несколько лет назад практически не было способов сбора данных, которые могли бы помочь бегуну развиваться… а сейчас они есть. Но нужны ли нам на самом деле часы, которые показывают буквально все аспекты бега – от уклона трассы до скорости на разных участках? Сегодня бегун может получить от своих часов больше информации, чем ему, вероятно, требуется, – за все время бега она накапливается тоннами! Конечно, данные с часов потом интересно рассматривать и обсуждать, но ключевой момент заключается в том, что благодаря «связи всего со всем» и технологическому прогрессу современного мира генерируется все больше и больше данных о нашей жизни.
Вы наверняка можете привести и другие примеры того, как работает интернет вещей. Но давайте вспомним именно те случаи, когда прогресс действительно определяет нашу жизнь и помогает нам.
Одна из компаний, культивирующих сетевое взаимодействие, цифровизацию и производство данных, – знаменитый Rolls-Royce. Сейчас это не просто мощная инженерная компания, производящая замечательные двигатели. Rolls-Royce – эффективная организация, управляемая на основе данных: она использует технологию интернета вещей и возможности связи для предоставления и получения данных, которые стали ценным активом компании[7]. Один из примеров использования Rolls-Royce возможностей данных – прогностический метод мониторинга техобслуживания двигателей[8]. С помощью датчиков, собирающих данные, Rolls-Royce успешно предсказывает возможные проблемы с авиационными двигателями и гарантирует, что они не откажут прямо в воздухе. Другой пример того, как «связь всего со всем» и интернет вещей улучшают нашу жизнь, можно найти в сфере здравоохранения.
Использование данных, генерируемых оборудованием для физиотерапии, позволяет разрабатывать более эффективные программы для тех, кто нуждается в физиотерапевтическом лечении[9]. Учитывая растущую стоимость медицинских услуг, такие более персонализированные программы будут помогать людям следить за здоровьем и реже попадать в больницу.
Еще одна сфера, в которой анализ данных способствует росту и развитию, – это спорт. Помните фильм «Человек, который изменил все» с великолепным Брэдом Питтом в главной роли? В нем говорится, что данные и их анализ могут очень серьезно влиять на судьбу спортивных команд, помогая добиваться побед. Речь, конечно, о бейсболе, но примеры работы с данными можно найти и в баскетболе, включая НБА (Национальную баскетбольную ассоциацию) – а это уже совсем другой масштаб. У большинства команд НБА (возможно, даже у всех) есть свои аналитики и эксперты по данным. Их задача – обнаруживать тенденции и закономерности в данных, которые они собирают: например, поиск недооцененных игроков и повышение их стоимости для продажи или обмена.
Кроме того, команды НБА используют данные и технологии для отслеживания уровня утомляемости и качества сна своих игроков, что позволяет корректировать режим тренировок, предотвращать травмы и т. д. НБА даже проводит свой собственный ежегодный «хакатон», чтобы найти и привлечь новых талантливых аналитиков. Знаете ли вы, что количество трехочковых бросков в лиге выросло не в последнюю очередь благодаря анализу данных?[10]
Но довольна не только НБА. Всю мощь данных заключают и вещи, которыми мы пользуемся в быту: смарт-часы, смартфоны, посудомоечные машины, холодильники, системы обогрева и кондиционирования, автомобили и прочие транспортные средства… и многое, многое другое. В прочих сферах нашей жизни данные тоже производятся в невероятном количестве. Только представьте себе, сколько информации проходит через соцсети, торговые сайты вроде Amazon и eBay, платежные системы и т. д. Невероятные цифры. Давайте взглянем на статистику, предоставленную Всемирным экономическим форумом.
В 2019 году[11]:
● ежедневно публиковалось 500 миллионов твитов;
● было отправлено 294 миллиарда электронных писем;
● каждый подключенный к интернету автомобиль произвел 4 терабайта данных;
● к 2025 году каждый день в мире будет производиться ориентировочно 463 эксабайта данных.
Если бы мы до сих пор смотрели DVD, а не Netflix, то такое количество данных было бы эквивалентно 212 765 957 дискам! Какое-то немыслимое число. Что это означает для нас? Это означает, что мы за всю жизнь не сможем просмотреть все DVD с данными, произведенными всего лишь за один день. И что нам делать со всей этой информацией?
Конечно же, организации и частные лица могут воспользоваться этим удивительным богатством. Согласитесь, любая организация ухватится за эту идею – как можно применить знания, находящиеся в ее распоряжении, для принятия взвешенных, подкрепленных данными решений. Однако в реальности все оказывается совершенно не так. Исследования демонстрируют нам истинное положение дел: в мире данных налицо чудовищная нехватка навыков, что и мешает организациям успешно применять этот ценнейший ресурс.
Данные: нехватка навыков
Чтобы понять причины такой нехватки, необходимо иметь представление о том, как обстоят дела с навыками дата-грамотности. Аналитическая компания Qlik помогает разобраться в общей картине и указывает на конкретные аспекты, где могут наблюдаться пробелы. Одно из исследований (август 2017-го – февраль 2018 года) обрисовало современное состояние сферы дата-грамотности и необходимых навыков, а также предоставило ценнейшую информацию относительно уровня квалификации и уровня комфорта людей при взаимодействии с данными[12]. Результаты исследования просто поражают. Выяснилось, что всего 24 % людей, ответственных за принятие важных решений, чувствуют себя уверенно, работая с данными. Всего лишь 24 %. Это крайне малое количество для тех, кто отвечает за будущее организации. В ряде случаев именно им приходится принимать решения именно на основании данных. Как же можно доверять таким решениям, принятым при нехватке навыков?
Когда организации определяют стратегию в области данных и их анализа (если это вообще происходит, потому что тенденции говорят об обратном), подразумевается, что команда топ-менеджеров должна сформулировать такую стратегию, задать направление и создать план использования данных для развития бизнеса.
А знаете, какова доля руководителей высшего звена, уверенно пользующихся данными? Согласно результатам того же исследования – 32 %! То есть приблизительно одна треть, причем, судя по всему, это субъективная оценка и она завышена: на самом деле еще меньше топ-менеджеров способны правильно использовать данные и обладают подлинной дата-грамотностью. Итак, если руководители высшего звена определяют представление организации о работе с данными и ее стратегию в этой области, то получается, что лишь 24 % из них принимают правильные решения. Может ли стратегия быть эффективной, если за ее реализацию отвечают люди, не уверенные в своем умении обращаться с данными? Надеюсь, вы уже осознали масштабы проблемы нехватки навыков.
Интересно, что можно сказать о молодежи, которая только сейчас выходит на рынок труда? Все то же исследование Qlik выявило, что среди молодых людей – от 16 до 24 лет – уверены в своих способностях правильно обращаться с данными лишь 21 %! Возникает закономерный вопрос: почему молодые люди настолько не уверены в своих способностях? Разве они не даны им от природы или не формируются на более раннем этапе? Это очень интересный вопрос, требующий более пристального рассмотрения с демографической точки зрения.
Люди, которым в 2017 году (когда проводилось исследование) было от 18 до 24 лет, родились в цифровом мире, когда интернет и персональные компьютеры уже стали частью повседневной жизни. Молодежь выросла в интернете, в соцсетях… но значит ли это, что ее учили правильно пользоваться данными и анализировать их? Да, она разбирается в компьютерах, но при этом не разбирается в данных.
Итак, в целом только один из пяти участников исследования уверен в своих навыках обращения с данными, так что для руководителей организаций должен быть очевиден огромный пробел, который необходимо заполнить. Здесь и кроется корень проблемы: если организации хотят извлечь выгоду из данных и аналитики, но при этом нужных специалистов критически не хватает, то как, собственно, извлечь эту выгоду? И какое влияние нехватка дата-грамотности и уверенности в умении обращаться с данными оказывает на организации? Не отражается ли этот недостаток на прибыли?
Влияние человеческого фактора на недостаток знаний о данных трудно переоценить.
В исследовании 2019 года было выявлено, что лишь 32 % опрошенных топ-менеджеров утверждают, что способны извлечь измеримую пользу из данных, и 27 % – что их проекты в сфере данных и аналитики «дают им применимые на практике знания»[13]. Конечно же, это тоже следствие недостаточной дата-грамотности. Когда вспоминаешь, что миллионы, а то и миллиарды долларов вкладываются в аналитические проекты, ПО и технологии, связанные с данными, то поневоле задумываешься, сколько из них потрачено впустую. И если среди людей в целом лишь каждый пятый уверен в своих навыках обращения с данными, а топ-менеджеры не осознают ценность этих навыков, то потери действительно огромны.
Какое же влияние нехватка дата-грамотности оказывает на нас, отдельно взятых людей? В упомянутом исследовании приведена лишь общая количественная оценка соответствующих навыков. Но если задуматься о сути исследования, то становится ясно: из-за отсутствия необходимых навыков люди совершенно не справляются с новыми технологиями и потоком данных.
Более трети участников исследования признались: если бы перед ними стояла задача, которую можно решить с помощью данных, они предпочли бы искать иные способы ее решения. А целых 14 % в таком случае постарались бы вообще уклониться от этой задачи. Картина всеобщей перегруженности данными представляется еще более убедительной, если обрисовать ее в виде рабочих часов, потерянных в результате неумения пользоваться данными и технологиями: более 5 рабочих дней (43 рабочих часа) на сотрудника за год. Сколько это в реальном денежном выражении? Очень немало! Согласно исследованию, для американской экономики эти потери составляют около 100 миллиардов долларов в год. По-вашему, это огромная цифра? Тогда давайте задумаемся, почему люди не справляются с данными и каковы причины такой нехватки навыков.
Как вытащить из данных максимум. Навыки аналитики для неспециалистов (Джордан Морроу)
994 ₽
691 ₽
+ до 149 баллов
Бонусная программа
Итоговая сумма бонусов может отличаться от указанной, если к заказу будут применены скидки.
Офлайн
Цена на сайте может отличаться от цены в магазинах сети. Внешний вид книги может отличаться от изображения на сайте.
В наличии в 168 магазинах. Смотреть на карте
Цена на сайте может отличаться от цены в магазинах сети. Внешний вид книги может отличаться от изображения на сайте.
Дата-грамотность, то есть способность ориентироваться в мире данных, — ключевой навык сегодняшнего дня. Ежедневно в соцсетях публикуются миллиарды сообщений, электронные почтовые ящики по всей планете гудят от писем, а каждый подключенный к интернету автомобиль производит терабайты данных, не говоря уже об онлайн-магазинах, платежных системах и государственных цифровых сервисах. Однако работать с данными, анализировать их и использовать их для бизнеса по-прежнему умеет меньшинство, а специалистов катастрофически не хватает.
Для тех, кто хочет научиться говорить на языке данных уверенно, признанный эксперт в области дата-грамотности Джордан Морроу и написал свою книгу.
Это практическое руководство позволит даже неспециалисту освоить четыре базовых уровня аналитики и узнать, как принимать эффективные решения на основе данных, чтобы извлекать максимум из информации и быть успешными в быстро меняющемся цифровом мире.
Описание
Характеристики
Дата-грамотность, то есть способность ориентироваться в мире данных, — ключевой навык сегодняшнего дня. Ежедневно в соцсетях публикуются миллиарды сообщений, электронные почтовые ящики по всей планете гудят от писем, а каждый подключенный к интернету автомобиль производит терабайты данных, не говоря уже об онлайн-магазинах, платежных системах и государственных цифровых сервисах. Однако работать с данными, анализировать их и использовать их для бизнеса по-прежнему умеет меньшинство, а специалистов катастрофически не хватает.
Для тех, кто хочет научиться говорить на языке данных уверенно, признанный эксперт в области дата-грамотности Джордан Морроу и написал свою книгу.
Это практическое руководство позволит даже неспециалисту освоить четыре базовых уровня аналитики и узнать, как принимать эффективные решения на основе данных, чтобы извлекать максимум из информации и быть успешными в быстро меняющемся цифровом мире.
Альпина Паблишер
Как получить бонусы за отзыв о товаре
1
Сделайте заказ в интернет-магазине
2
Напишите развёрнутый отзыв от 300 символов только на то, что вы купили
3
Дождитесь, пока отзыв опубликуют.
Если он окажется среди первых десяти, вы получите 30 бонусов на Карту Любимого Покупателя. Можно писать неограниченное количество отзывов к разным покупкам – мы начислим бонусы за каждый, опубликованный в первой десятке.
Правила начисления бонусов
Если он окажется среди первых десяти, вы получите 30 бонусов на Карту Любимого Покупателя.
Правила начисления бонусов
Вода с пустотой
Плюсы
Может быть полезна топ-менеджерам компаний в которых нет ещё аналитики.
Минусы
Одна Реклама «дата-грамотности»: наверное, автор – забугорский инфоцыган.
Книга «Как вытащить из данных максимум. Навыки аналитики для неспециалистов» есть в наличии в интернет-магазине «Читай-город» по привлекательной цене.
Если вы находитесь в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Казани, Екатеринбурге, Ростове-на-Дону или любом
другом регионе России, вы можете оформить заказ на книгу
Джордан Морроу
«Как вытащить из данных максимум. Навыки аналитики для неспециалистов» и выбрать удобный способ его получения: самовывоз, доставка курьером или отправка
почтой. Чтобы покупать книги вам было ещё приятнее, мы регулярно проводим акции и конкурсы.
Как избавиться от задолженности по кредитной карте: руководство из 4 шагов
Вы для нас на первом месте.
Каждый раз.
Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.
Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.
В зависимости от суммы, вы можете попробовать метод «сделай сам», например, долговой снежный ком или консолидацию, или заняться списанием долгов.
By
Шон Пайлз
Шон Пайлз
Старший писатель | Личные финансы, долги
Шон Пайлз ведет подкасты NerdWallet в качестве продюсера и ведущего подкаста NerdWallet «Умные деньги». В «Smart Money» Шон беседует с Nerds из команды NerdWallet Content, чтобы ответить на вопросы слушателей о личных финансах. Сосредоточившись на продуманных и действенных советах по деньгам, Шон дает практические советы, которые могут помочь потребителям улучшить свою финансовую жизнь. Помимо ответов на вопросы слушателей о деньгах в «Умных деньгах», Шон также берет интервью у гостей за пределами NerdWallet и создает специальные сегменты для изучения таких тем, как расовый разрыв в уровне благосостояния, как начать инвестировать и история студенческих кредитов.
Прежде чем вести подкасты NerdWallet, Шон освещал темы, связанные с потребительским долгом. Его работы публиковались в USA Today, The New York Times и других изданиях.
Когда он не пишет о личных финансах, Шон копается в саду, ходит на пробежки и гуляет с собакой. Он живет в Оушен-Шорс, штат Вашингтон.
и
Тиффани Кертис
Тиффани Кертис
Ведущий писатель | Здоровье и хорошее самочувствие
Тиффани Лашай Кертис — ведущий писатель отдела личных финансов NerdWallet. Ранее она была писателем о здоровье для Livestrong.com и внештатным автором для таких изданий, как Refinery29., Business Insider и MTV News, где она сосредоточилась на проблемах, затрагивающих маргинализированные сообщества. В качестве координатора по здоровому образу жизни она вела беседы для таких организаций, как Planned Parenthood и Гарвардского университета. Она базируется в Филадельфии.
Подробнее
Под редакцией Кэти Хинсон
Кэти Хинсон
Ведущий редактор | Личные финансы, кредитный скоринг, управление долгом и деньгами
Кэти Хинсон возглавляет группу основных личных финансов в NerdWallet.
Ранее она провела 18 лет в The Oregonian в Портленде, занимая должности начальника копировального отдела и руководителя группы дизайна и редактирования. Предыдущий опыт включает в себя редактирование новостей и копий для нескольких газет Южной Калифорнии, включая Los Angeles Times. Она получила степень бакалавра журналистики и массовых коммуникаций в Университете Айовы.
Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.
Если вам интересно, как уменьшить задолженность по кредитной карте, знайте, что у вас много друзей. Согласно отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка за ноябрь 2022 года, остатки по кредитным картам увеличились на 15% по сравнению с 2021 годом, что стало самым большим скачком за более чем 20 лет.
Центр микроэкономических данных Федерального резервного банка Нью-Йорка
. Общий долг домохозяйств достигает $16,51 трлн в третьем квартале 2022 года; Ипотечные и автокредиты снижаются.
По состоянию на 15 ноября 2022 г.
Просмотреть все источники
По состоянию на сентябрь 2022 года средняя сумма возобновляемой задолженности по кредитным картам на одно домашнее хозяйство в США с задолженностью по кредитным картам составляет 7 486 долларов США, согласно исследованию долга американских домохозяйств по кредитным картам NerdWallet за 2022 год.
Успешное погашение долга требует практического подхода, от определения наилучшей стратегии оплаты до обращения к кредиторам для согласования ставок. Вот как снизить долг по кредитной карте в четыре шага.
1. Найдите одну или две стратегии оплаты
Если вы действительно хотите погасить задолженность по кредитной карте, рассмотрите эти методы, чтобы быстрее достичь цели.
Наличие конкретной цели и стратегии погашения поможет держать вас и вашу задолженность по кредитной карте под контролем.
Платите больше минимума
Эмитенты кредитных карт дают вам ежемесячный минимальный платеж, часто 2% от остатка. Однако помните: банки зарабатывают деньги на процентах, которые они взимают за каждый расчетный период, поэтому чем дольше вы платите, тем больше денег они зарабатывают. Средняя сумма выплачиваемых процентов по кредитным картам растет в результате повышения ставок Федеральной резервной системы и увеличения суммы возобновляемой задолженности по кредитным картам. Согласно исследованию, домохозяйства США, у которых есть долги по кредитным картам, в этом году заплатят в среднем 1380 долларов в виде процентов по кредитным картам.
Найдите в счете своей кредитной карты «Предупреждение о минимальном платеже», в котором будет таблица, показывающая, сколько времени потребуется для погашения вашего баланса, если вы платите только минимальные суммы, и сколько процентов вы бы заплатили.
Снежный ком долга
Метод снежного кома для погашения вашего долга использует ваше чувство выполненного долга в качестве мотивации. Вы расставляете свои долги по сумме, а затем сосредотачиваетесь на том, чтобы сначала погасить самую маленькую. Когда вы выплатите это, вы скатываете этот платеж в сумму, которую вы платите, к следующей наименьшей, и так далее. Подобно снежному кому, катящемуся с холма, вы будете постепенно делать все большие и большие платежи, в конечном итоге избавляясь от своего долга.
Лавина долгов
Подобно подходу снежного кома, подход лавины начинается с перечисления ваших долгов. Но вместо того, чтобы сначала погасить карту с наименьшим балансом, вы погашаете карту с самой высокой процентной ставкой. Это может быть более быстрый и дешевый метод, чем метод снежного кома.
Автоматизация
Автоматизация платежей — это простой способ убедиться, что ваши долги погашаются, и избежать дополнительных расходов в виде пени за просрочку платежа.
Однако, если вы практикуете метод долгового снежного кома или долговой лавины, вам нужно быть немного более практичным, чтобы убедиться, что вы вносите именно то, что хотите, на каждый счет.
Беспокоитесь об экономике?
Управляйте своими финансами в условиях роста цен, волатильности рынка и рецессии.
2. Рассмотрите возможность консолидации долга
Если у вас хорошая кредитная история, но ваши долговые платежи кажутся непомерными, подумайте о том, чтобы объединить их в один счет. Таким образом, вам нужно будет делать только один платеж в месяц, чтобы пополнить баланс.
Кредитная карта с переводом остатка 0%
Может показаться нелогичным подавать заявку на получение кредитной карты, если ваша главная цель — погасить задолженность по кредитной карте, но карты с переводом остатка 0% могут помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. . Найдите карту, которая предлагает длительный начальный период 0% — предпочтительно от 15 до 18 месяцев — и переведите всю непогашенную задолженность по кредитной карте на этот счет.
У вас будет один простой платеж каждый месяц, и вы не будете платить проценты.
Потребительские кредиты
Точно так же вы можете взять ссуду консолидации долга с фиксированной процентной ставкой, чтобы погасить свой долг. Хотя вам придется платить проценты, процентные ставки по личным кредитам, как правило, ниже, чем по кредитным картам, что все же может помочь вам сэкономить дополнительные деньги. Используйте калькулятор консолидации долга, чтобы оценить свои сбережения.
3. Работайте со своими кредиторами
Обратитесь к своим кредиторам, чтобы объяснить вашу ситуацию. Эмитент кредитной карты может захотеть договориться об условиях оплаты или предложить программу помощи в трудных условиях, особенно если вы являетесь давним клиентом с хорошим послужным списком платежей.
Если ваш эмитент предлагает программу помощи в трудных условиях, она может обеспечить облегчение, когда обстоятельства, не зависящие от вас, такие как безработица или болезнь, влияют на вашу способность управлять платежами.
И даже если вы не испытываете безработицы или болезни, инфляция создает трудности для многих людей. Согласно опросу NerdWallet, 45% работающих американцев говорят, что их заработная плата за последние 12 месяцев не увеличилась настолько, чтобы не отставать от инфляции.
Независимо от того, ведете ли вы переговоры со своим эмитентом или принимаете условия программы помощи в трудных условиях, любой вариант может привести к более доступным процентным ставкам или отмене комиссий, в зависимости от эмитента.
Этих небольших изменений может быть достаточно, чтобы помочь вам справиться с вашим долгом, и худшее, что может случиться, это отказ.
4. Обратитесь за помощью в списании долгов
Если общая сумма вашего долга превышает сумму, которую вы можете выплачивать каждый месяц, и вы действительно изо всех сил пытаетесь контролировать свой долг, возможно, пришло время предпринять более серьезные шаги. . Рассмотрите варианты облегчения бремени задолженности, такие как банкротство или план управления долгом.
План управления долгом
Планы управления задолженностью создаются с помощью некоммерческого кредитного консультационного агентства. Консультанты договариваются о новых условиях с вашими кредиторами и консолидируют вашу задолженность по кредитной карте. Затем вы будете ежемесячно платить консультационному агентству фиксированную ставку. Ваши кредитные счета могут быть закрыты, и вам, возможно, придется отказаться от новых на какое-то время.
Банкротство
Подача заявления о банкротстве по главе 7 уничтожает необеспеченные долги, такие как кредитные карты, но не без последствий. Глава 13 банкротства может помочь вам реструктурировать ваши долги в план платежей в течение 3-5 лет и может быть лучше, если у вас есть активы, которые вы хотите сохранить. Он может оставаться в вашем кредитном отчете от 7 до 10 лет, хотя ваш кредитный рейтинг, скорее всего, восстановится через несколько месяцев после подачи заявки.
Некоторые долги, такие как студенческие ссуды и налоговые долги, как правило, не могут быть списаны в случае банкротства.
Урегулирование задолженности
При урегулировании задолженности кредитор соглашается принять меньшую сумму, чем вы должны. Хотя это может показаться хорошей сделкой, это не вариант для большинства людей. Как правило, вы нанимаете компанию по урегулированию задолженности для переговоров с вашими кредиторами от вашего имени. Узнайте больше о том, как работает урегулирование задолженности и о рисках, с которыми вы сталкиваетесь.
Об авторах: Шон Пайлс — исполнительный продюсер и ведущий подкаста NerdWallet Smart Money. Его статьи публиковались в The New York Times, USA Today и других изданиях. Подробнее
Тиффани Лашай Кертис — ведущий автор отдела личных финансов. У нее более 5 лет опыта освещения проблем, затрагивающих маргинализированные сообщества. Подробнее
На похожей заметке.
..
28 способов выбраться из долгов
Долг
15 минут чтения | 8 февраля 2023 г.
Компания Ramsey Solutions
Компания Ramsey Solutions
Вы с нетерпением ждете того дня, когда сможете перестать тратить все свои деньги на выплату долгов и вместо этого начать накапливать богатство? Вы верите, что это вообще возможно? Мы здесь, чтобы рассказать вам об этом возможно — при правильном плане. Конечно, это требует дополнительных усилий и решимости, но оно того стоит. Представьте себе жизнь, в которой каждая зарплата, полученная в , принадлежит вам, , которую вы можете потратить. Больше не нужно платить за прошлое. Взгляд в сегодня — и в будущее!
Когда дело доходит до этого, обычные советы, такие как разрезание кредитных карт и приготовление кофе дома , работают
, но есть еще умных способов избавиться от долгов, которыми мы хотим поделиться с вами — 28 пути, на самом деле!Готов узнать, как избавиться от долгов?
Давайте сделаем это!
Лучший способ выбраться из долгов
Прежде чем мы перейдем к нашим практическим советам, как погасить свой долг быстрее , давайте поговорим о том, как выбраться из долгов в целом .
Перво-наперво: решите, что с долгами покончено — прямо сейчас. Это означает, что больше не нужно пользоваться этой кредитной картой. И больше не нужно брать личные кредиты на вещи, за которые вы не можете заплатить наличными.
Мы уже задели нервы? Для некоторых из вас это может быть большим изменением темпа. Но если вы действительно хотите перемен в жизни, вам нужно перестать делать то, что вы всегда делали, и освободить место для чего-то нового.
Вот хорошая новость в четырех простых словах: Вы. Может. Делать. Этот. Ставя перед собой финансовые цели и придерживаясь их, миллионы людей прошли путь от чувства раздавленности горой долгов до (буквально) криков радости. Мы это видели. (Серьезно, посмотрите на эти крики о бездолжности!)
Как они это сделали? Они следовали 7 шагам ребенка. Этот проверенный план показывает вам, как навсегда избавиться от долгов и начать строить богатство. С Baby Steps вы перестанете беспокоиться о том, как свести концы с концами, и начнете волноваться о том, куда движется ваша жизнь.
Возможно. Помню тебя. Может. Делать. Этот. Как? Воспользуйтесь этими советами по избавлению от долгов и избавьтесь от бремени выплат по долгам со своих плеч и из своей жизни. Навсегда.
Быстро избавьтесь от долгов с помощью долгового снежного кома
По-быстрому, прежде чем использовать долговой снежный ком (и эти 28 советов), чтобы выбраться из долгов, вам нужно создать страховочную сетку. Мы называем это «детским шагом 1»: откладывание 1000 долларов в стартовый фонд на случай непредвиденных обстоятельств. Эти деньги только на крайний случай! Итак, как только вы сохранили его на сберегательном счете, не прикасайтесь к нему. Есть смысл?
Хорошо, теперь, когда у вас есть этот буфер между вами и маленькими жизненными чрезвычайными ситуациями, пришло время пойти ва-банк — погасить все свои долги (кроме дома) с помощью метода долгового снежного кома. (Кстати, мы называем это Baby Step 2.)
Вот как это работает:
- Перечислите свои долги от наименьшего к наибольшему — независимо от процентной ставки.
- Атакуйте самый маленький долг с удвоенной силой, внося минимальные платежи по остальным долгам.
- Как только вы погасите наименьший долг, возьмите этот платеж и примените его к своему следующему наименьшему долгу.
- Повторяйте этот метод, когда будете расплачиваться с долгами, что обычно занимает у большинства людей от 18 до 24 месяцев.
Это потребует усилий, но в конце концов оно определенно того стоит. Подумайте о том, какой будет ваша жизнь, когда вам не придется тратить большую часть своей зарплаты на оплату вещей, которые вы купили месяцы (или годы) назад. Не сдавайся!
Теперь, когда мы рассмотрели, как начать выплачивать долги, вот 28 способов, которые помогут вам быстрее расплатиться с долгами. Финишная черта, мы идем!
Основные советы Дэйва Рэмси по избавлению от долгов
1. Составьте бюджет!
Этот пункт находится в верхней части списка Дейва, потому что важнее . Правда в том, что вы не можете выбраться из долгов, не составив бюджета.
Период.
Но составление бюджета не должно быть ежедневным занятием, которого вы боитесь. Вы можете упростить это, используя приложения для составления бюджета, такие как EveryDollar.
Мы рекомендуем бюджет с нулевой базой, потому что это лучший способ потратить каждый доллар, заработанный на работе, независимо от того, отдаете ли вы его, откладываете или тратите. Ваш бюджет покажет вам, на что вы тратите свои деньги и, что не менее важно, где их можно сократить, чтобы вы могли бросить больше денег на свой долговой снежный ком.
2. Начать подработку.
Начать собственный бизнес еще никогда не было так просто! Умеете ли вы что-то делать? Продавайте свои продукты в Интернете. Вы любитель животных? Займитесь выгулом собак или присмотром за домашними животными.
Узнайте, как начать дополнительный бизнес. Вы можете быть удивлены, насколько успешным вы станете.
3. Устроиться на неполный рабочий день.
Не хотите начать свой бизнес? Тогда рассмотрите несколько простых способов дополнительного заработка.
Станьте водителем Lyft или Uber. Или доставляйте пиццу ночью, чтобы заработать дополнительные деньги. Вы даже можете доставлять другие виды еды в свободное время, работая в таких местах, как Uber Eats или Grubhub.
Эти дополнительные деньги, поступающие каждый месяц, помогут вам быстро погасить свой долг, чтобы вы могли скорее начать праздновать!
4. Продай машину!
Среднемесячный платеж за новый автомобиль составляет 667 долларов. 1 Это просто возмутительно! Подумайте, насколько быстрее вы сможете расплатиться с долгами, если замените новую блестящую игрушку в своем гараже на подержанную машину, за которую заплатили наличными. Вы можете каждый месяц бросать этот платеж за машину в размере 667 долларов в свой долговой снежный ком, а не в окно.
5. Разрежьте свои кредитные карты.
Измельчить их. Сожгите их. Стреляйте в них. Вы никогда не выберетесь из долгов, пока не перестанете делать долги образом жизни. Индустрия кредитных карт попытается сказать вам, что закрытие счета вашей кредитной карты — плохая идея.
Слушайте внимательно: они ошибаются. Независимо от того, сколько у вас кредитных карт, все, что они делают, это удерживает вас в долговом цикле. Избавьтесь от всех до последнего и никогда не оглядывайтесь назад!
6. Используйте систему конвертов.
Когда вы платите наличными, вы на самом деле почувствуйте ваши деньги покидают ваши руки. Ой! Люди, как правило, тратят меньше, расплачиваясь наличными. Используя свою собственную систему конвертов, вы будете видеть (и чувствовать) каждый доллар, который вы тратите из своих конвертов, и это поможет вам отслеживать свои расходы, чтобы вы могли придерживаться своего бюджета.
7. Перестаньте инвестировать.
Да, вы правильно прочитали. И да, мы даже имеем в виду прекращение участия в вашей 401(k). Прямо сейчас вы хотите, чтобы весь ваш доход шел на реализацию плана по избавлению от долгов.
После того, как вы выплатите свой долг и сэкономите 3–6 месяцев расходов в полностью финансируемом чрезвычайном фонде (это Baby Step 3), вы можете снова начать инвестировать для выхода на пенсию.
К тому времени вы будете на четвертом шаге и сможете начать откладывать 15% своего дохода на пенсию.
8. Выйдите из игры сравнения.
Вы знаете, кто выигрывает в игре сравнения? Никто. Хватит пытаться не отставать от Джонсов! Помните, сейчас вы живете, как никто другой, чтобы позже вы могли жить и отдавать, как никто другой.
Подумай об этом. Через 20 лет у вас не будет финансовых проблем в мире, в то время как у всех остальных по-прежнему будут автокредиты, ипотечные кредиты и счета по кредитным картам.
9. Скажите детям, что у вас ограниченный бюджет.
Когда дело доходит до денег, дети могут быть худшим проводником, чем ваш желудок. Но вместо того, чтобы сделать их врагами ваших денежных целей, привлеките их к себе! Расскажите им о деньгах, чтобы они поняли, что вы делаете и не имеете места в бюджете. Поговорите с ними о своем видении жизни без долгов. И помните: никогда не бойтесь использовать это волшебное слово: № .
10. Возьмите
Университет финансового мира .В Университете финансового мира (FPU) вы узнаете пошаговый план, как избавиться от долгов и сэкономить больше денег. Вы можете посмотреть курс из девяти уроков самостоятельно или присоединиться к классу для большей ответственности. В любом случае, запустите FPU сегодня — и узнайте, как избавиться от долгов навсегда!
Способы избавиться от долгов, тратя меньше и совершая покупки с умом
11. Отрежьте эти купоны.
Вы, наверное, слышали это тысячу раз, но действительно ли вы это делаете? Вы можете сэкономить 90 169 тонн 90 170 денег, просто показав купон кассиру.
Просто убедитесь, что вы используете купоны для продуктов, которые вы уже планируете купить, иначе вы можете перерасходовать товары, которые вам не нужны.
12. Попробуйте комиссионные покупки.
Дети вырастают из одежды со скоростью света. И давайте будем реалистами: не стоит влезать в долги за постоянно меняющийся гардероб вашего двухлетнего ребенка.
Загляните в местные комиссионные магазины, в которых продаются любимые наряды в хорошем состоянии. А если вы предпочитаете делать покупки в Интернете, такие сайты, как thredUP и Swap.com, являются отличным ресурсом для приобретения взрослой и детской одежды по минимальной цене.
13. Отрежьте кабель.
Если вы любите смотреть телевизор и экономить деньги, у вас есть выбор. Проверьте лучшие потоковые сервисы для вашего бюджета и отрежьте шнур. Каждый месяц откладывайте этот счет за кабельное телевидение в размере 100 долларов на покрытие своего долга и наблюдайте, как быстро начинает катиться ваш долговой снежный ком.
14. Хватит ходить куда-нибудь поесть.
Мы поняли. Сходить в ресторан или заехать в ресторан гораздо проще, чем приготовить еду дома. Но пока вы наслаждаетесь свободой не готовить для этих привередливых едоков, вы тратите гораздо больше денег, питаясь вне дома, чем если бы ели дома.
Вот идея: пригласите друзей на вечер тако вместо того, чтобы встречаться в ресторане.
И эй – если вы хотите разориться на гуаку, мы не будем судить.
15. План питания.
Хорошо, практически говоря, если вы уберете рестораны со стола, как вы можете делать это «еда дома» без стресса? Начните планировать еду! Вы сократите сумму денег, которую тратите на еду каждый месяц. Это означает, что большая часть вашего с трудом заработанного дохода может быть направлена на погашение вашего долга.
16. Расстаньтесь со своим бариста.
Если вы не знаете, куда уходят все ваши деньги каждый месяц, мы уверены, что ваша любимая кофейня найдет их для вас. Попробуйте приготовить кофе дома. Это небольшая корректировка вашего утреннего распорядка, и она действительно может быстро увеличить ваши сбережения .
17. Посетите библиотеку.
Библиотеки существовали всегда, но знаете что? Они все равно классные! Вы можете проверить любую книгу, электронную книгу или аудиокнигу в любое время бесплатно.
Кроме того, благодаря Интернету возможности библиотек стали еще больше.
Библиотечные приложения, такие как Libby, Hoopla и Project Gutenberg, позволяют вам искать, резервировать и проверять книги, даже не вставая с дивана!
18. Составьте список покупок.
Хотите услышать один из самых простых способов сэкономить деньги в продуктовом магазине? Сделай список. Любите ли вы записывать свои потребности в продуктах на листе бумаги или предпочитаете использовать приложение со списком продуктов, такое как Mealime или AnyList, не проходите через эти автоматические двери без этого письменного плана атаки.
Но вот что касается составления списка: вы должны придерживаться его . Особенно, если вы ходите по магазинам с детьми. Гораздо проще взорвать ваш бюджет, когда ваш ребенок видит вывеску со скидкой 40% на гигантский пистолет Nerf на проходе 11, смотрит на вас умоляющими глазами и говорит, что это именно то, что он хотел.
19. Попробуйте покупать продукты в Интернете.
Конечно, удобство важнее всего, когда вы думаете о преимуществах покупок в Интернете по сравнению с покупками в магазине.
Но знаете, что еще является большим преимуществом? Экономить деньги!
В дополнение к предложениям «только в Интернете» и другим преимуществам, вы можете проверить свою корзину, прежде чем нажимать «купить сейчас». Это означает, что вы можете удалить те импульсивные покупки, которые выглядели вкусными, пока вы просматривали, но на самом деле они не нужны.
20. Избегайте дорогих увлечений.
У тебя действительно есть 200 долларов в месяц на гольф? Или старинные бутылки вина, чтобы пополнить свою коллекцию? Дизайнерская ткань для того рукодельного проекта, который вы так много раз начинали и прекращали?
Отложите ненадолго эти дорогие удовольствия — помните, что ваш любимый магазин товаров для рукоделия останется там, как только вы избавитесь от долгов.
21. Откажитесь от абонементов в спортзал.
Последнее, что мы слышали, вы все еще можете пойти на пробежку на улицу — бесплатно. Собери друзей и создай беговой клуб. Или сделайте эти причудливые тренировки HIIT в местном парке.
Вы можете стать стройным и здоровым, не тратя кучу денег. Просто убедитесь, что вы не используете все эти сбережения, чтобы купить протеиновый порошок, который вы никогда не закончите. Вместо этого направьте деньги прямо на свою цель по освобождению от долгов, чтобы вы могли быстро выбраться из долгов.
22. Найдите бесплатные развлечения.
Ненадолго приостановите расходы на развлечения. Это означает, что вы не будете ходить в кино, на концерты, играть в мини-гольф или заниматься чем-то еще, что стоит денег.
Есть более дешевые способы вознаградить себя, чем тратить деньги на личное прослушивание Тейлор Свифт. Вместо этого бросьте себе вызов и найдите бесплатные способы развлечься. Отведите детей в парк. Или найдите бесплатное мероприятие в своем сообществе. Тейлор Свифт никуда не денется. Вы можете получить билеты, как только погасите свой долг.
Другие творческие идеи, чтобы избавиться от долгов
23. Попросите повышения.
Что ты теряешь? Как говорит Уэйн Гретцки: «Вы промахиваетесь в 100% случаев, когда не делаете бросков».
Научитесь просить о повышении (правильно), а затем сделайте уверенный вид и отправляйтесь в кабинет начальника.
24. Научитесь говорить нет.
Сделайте это новой частью своего словарного запаса. Любить это. Прими это. Потому что, когда дело доходит до траты денег, вам нужно будет говорить это довольно часто. Научиться говорить «нет» покупке вещей, которые вам не нужны, — один из самых разумных способов перестать платить за свое прошлое и начать строить свое будущее.
25. Продавайте товары на Facebook Marketplace или Craigslist.
Разве ты не слышал? Мусор одного человека — сокровище другого человека. Покопайтесь в детских комнатах. Затем поищите в этой черной дыре своего шкафа вещи, с которыми можно расстаться, чтобы быстро заработать.
Если вы предпочитаете продавать свои вещи по старинке, устройте гаражную распродажу.
26. Заморозить расходы.
Испытайте себя, организовав день без трат или месяц «ничего, кроме самого необходимого», также известный как замораживание расходов.
Это отличный способ сэкономить дополнительные деньги, так что вы можете бросить их в , что цель погашения долга месяцев.
27. Давай больше.
Подождите, дайте? Да! Дарение меняет тебя. Это меняет ваш дух и на минуту отвлекает вас от вас . Делайте десятину и пожертвования частью своего бюджета, независимо от того, каков ваш доход.
28. Найдите ответственность.
Придерживаться плана, чтобы расплатиться с долгами, очень сложно. Когда приходится отказываться от друзей, концертов и походов в ресторан, это еще тяжелее.
Вот почему так важно найти кого-то, кому вы доверяете, чтобы заставить вас нести ответственность за свои цели. Если вы женаты, то это ваш супруг. Человек, который считает вас ответственным, также может быть вашим лучшим другом или даже вашим соседом. Просто убедитесь, что это кто-то, кто действительно позвонит вам, если вы оступитесь.
Ловушки, которых следует избегать, когда вы учитесь избавляться от долгов
Итак, теперь, когда у вас есть советы о том, как заставить ваш долг катиться как снежный ком, давайте поговорим о некоторых вещах, которые могут поставить вас в тупик на этом пути.
Вот несколько ловушек, которых следует избегать на пути к свободе от долгов:
1. Консолидация долгов
Вы, наверное, слышали об этом. И, возможно, вы даже стали его жертвой. Но выслушайте нас: консолидация долга — плохая идея.
При консолидации объединение ваших долгов по более низкой процентной ставке сделает вас чувствую , как будто вы сделали что-то, чтобы помочь вашей ситуации. В действительности, однако, вы только дольше будете оставаться в долгах, потому что консолидация долга часто означает более длительный срок погашения.
Единственная форма консолидации долга, которую мы можем поддержать, – это студенческие ссуды. И это только в том случае, если вы правильно консолидируете свои студенческие кредиты.
2. Переводы баланса кредитной карты
Как и консолидация долга, перевод баланса кредитной карты предлагает вам только временное решение. Конечно, это может дать вам небольшую дополнительную передышку в вашей зарплате, но это заставит вас дольше оставаться в долгах.
Почему? Потому что у вас будет соблазн потратить эти «лишние» доллары на что-то другое, кроме вашего долга. Помните, единственный способ быстро выбраться из долгов — это бросить все, что у вас есть, пока они не исчезнут.
3. Подача заявления о банкротстве
Когда у вас не хватает денег, чтобы оплатить счет за свет или купить еду, это просто ужасно. Но банкротство редко является ответом. Если вы чувствуете, что банкротство — ваш единственный выход, пришло время замедлиться, сделать глубокий вдох и вспомнить, что есть надежда.
Банкротство — это последнее, о чем вы должны думать. Прежде чем идти туда, сделайте все возможное, чтобы избежать этого. Если вы чувствуете, что у вас нет другого выбора, сначала поговорите с привилегированным тренером Рэмси. Они могут дать надежду, рассказав вам о других вариантах.
Узнайте, как лучше всего расплатиться с долгами
Есть много вещей, которые вы можете сделать, чтобы быстро расплатиться с долгами. Но без правильного плана трудно добиться прогресса, а еще труднее удержаться от того, чтобы потом снова влезть в долги.
Мы уже упоминали об этом ранее, но стоит повторить: в Университете финансового мира (FPU) вы узнаете проверенный план, как выбраться из долгов и удержать от долгов. FPU помогла миллионам людей взять под контроль свои деньги и уверенно идти к своим целям. А теперь ваша очередь .
Послушайте: путь к освобождению от долгов может быть трудным. Но помните, ваше будущее стоит той работы, которую вы проделали сегодня. Вы можете сделать это!
Об авторе
Рэмси Солюшнс
С 1992 года компания Ramsey Solutions стремится помочь людям восстановить контроль над своими деньгами, накопить богатство, развить свои лидерские качества и улучшить свою жизнь за счет личного развития. Миллионы людей воспользовались нашими финансовыми советами благодаря опубликованным 22 книгам (включая 12 национальных бестселлеров). Ramsey Press, а также два синдицированных радиошоу и 10 подкастов, которые еженедельно слушают более 17 миллионов человек.
